Существует три основных варианта семейного бюджета – общий, раздельный и смешанный. Какой из них выбрать для себя и своей семьи? В этом нам помогут советы профессионального финансового аналитика Натальи Смирновой, которая разберет преимущества и недостатки каждого варианта, даст полезные рекомендации.
Когда мужчина и женщина создают семьи, тогда они чаще всего не задумываются о денежных вопросах и бюджете. Нет понимания, кто будет планировать доходы и расходы, вести записи и прочее. Но со временем в этом настает необходимость. В данной статье поговорим об основных моделях бюджета, что позволит определиться с выбором для конкретной семьи.
Общий семейный бюджет
Доходы семьи в этом случае суммируются в общий фонд, посредством которого происходит финансирование всех текущих расходов. При этом нет разницы, кто и сколько внес в бюджет денег. При этом варианте семейного бюджета общие сбережения и долги, расходы на продукты, быт и потребности каждого из супругов. Присутствуют общие финансовые цели, у мужа или у жены нет своего личного счета или кошелька.
При данной модели бюджета стороны вынуждены договариваться друг с другом по поводу своих расходов. Очень сложно в этом случае иметь разные взгляды на жизнь. Если жена привыкла жить в кредит, а муж хочет экономить и откладывать средства, ни к чему хорошему это не приведет.
Преимущества
Каждый из членов семьи видит полную картину финансов.
Недостатки
Когда в семье большую часть доходов приносит один человек, второй может отстраниться от ведения бюджета, поэтому у него не будет финансового опыта, что в случае разрыва отношений может стать значительной проблемой. Поэтому крайне важно, чтоб каждый из супругов владел основами финансового планирования, знал о состоянии дел в семьи, мог в случае непредвиденных ситуаций взять все в свои руки.
Раздельный бюджет
При данном варианте у мужа и жены разные бюджеты со своими сбережениями и инвестициями, доходами и расходами. Вторая половина может даже не иметь информации, сколько у супруга денег, есть ли заначка и долги в банках. Когда необходимо выделить средства на общие цели, к которым могут относиться поездки на отдых, обучение детей, расходы на быт и продукты питания, каждый вносит свою долю в соответствии с установленными в семье правилами. При этом одна сторона может просить у другой деньги в долг. Подобная модель характерна в основном для гражданских и гостевых браков, но может присутствовать и в традиционной семье.
Преимущества
В этом случае каждый из супругов имеет финансовую независимость от второй половины. Отсутствуют риски, что один будет жить за счет другого. Каждый выбирает свои финансовые инструменты – кредиты, депозиты и прочие инвестиции. При раздельном бюджете практически не возникает денежных споров в случае разрыва отношений.
Недостатки
Отсутствует общая картина финансов в семье, есть риски, что любая из сторон может стать банкротом из-за неправильного выбора инвестиционных инструментов или наличия долгов. Особенно это актуально для гражданских браков, при которых не нужно официальное согласие второй половины для проведения крупных сделок.
Смешанный бюджет
Это средний вариант между двумя предыдущими, при котором одни расходы являются общими, а другие – личными. В этом случае каждый из членов семьи имеет собственные сбережения, но масштабные накопления, расходы на быт, обучение детей, продовольствие, основные инвестиции являются совместными. Преимущества и недоставки привязаны к доле общих и личных средств. Если большой процент совместных финансов, такой бюджет приближен к общему. В том случае, если доля личных средств выше, действуют плюсы и минусы раздельного бюджета.
Преимущества
Данная модель является гибкой, которая позволяет менять ситуацию по мере развития отношений. В начале брака доля раздельного бюджета выше, но через время ее размер постепенно увеличивается в подходящем для супругов формате.
Недостатки
Могут присутствовать споры между половинками, к какой категории бюджета отнести ту или иную трату. Как пример, покупка шин на автомобиль мужа или поход в салон красоты для жены.
Выбираем модель семейного бюджета
Чтобы принять данное решение, необходимо дать ответы на четыре вопроса:
• Кто будет вести бухгалтерию, кто будет распоряжаться средствами? Когда главный бухгалтер (муж или жена) изначально определен, лучше выбрать общий бюджет или смешанный вариант со значительной общей частью. В этом случае важно доверие, так как один из членов семьи будет все знать о доходах и расходах, финансовых планах, следить за их достижением. Если партнеры не хотят полностью посвящать своего супруга в финансовые дела, необходимо выбирать раздельный или смешанный бюджет.
• Какой уровень открытости партнеров в финансовых отношениях? Если кто-либо из супругов не желает посвящать свою вторую половину в свои финансовые дела, то лучше выбрать раздельный вариант бюджета. По мере повышения доверия, можно постепенно перейти к смешанному варианту.
• Присутствуют ли у семьи общие расходы, их доля в личных расходах супругов? Если у каждого собственный бизнес, свой личный автомобиль, стабильные доходы, множество расходов, отдельных друг от друга (обеды с партнерами, поездки и прочее), то смысла в общем бюджете нет.
• Кто сколько получает в семье, какова стабильность доходов? Когда один из супругов имеет нерегулярный доход или получает значительно меньше, чем второй, лучше использовать общий или раздельный бюджет. Иначе, если у партнера возникнут трудности с деньгами, второй может быть не готов компенсировать потерю дохода.
Расходы общего и личного плана
Необходимо четко определиться, что относится к общим, а что – к личным расходам. Если траты идут на детей, ремонт в доме, совместный отпуск, все ясно. Такие расходы являются общими. Но как быть, если траты идут на одного члена семьи, как пример, ремонт автомобиля, на котором ездит мужчина? В случае общего семейного бюджета, все расходы тоже будут общими по умолчанию. Необходимо только обсуждение их целесообразности.
При раздельном или смешанном варианте один супруг может не участвовать в расходах другого. В качестве примера можно привести инвестиции на пенсию (накопление). У каждого из супругов может быть разное видение сроков выхода на пенсию, свой уровень риска при вложениях и прочее. На пенсию можно копить порознь даже в случае общей модели семейного бюджета. Только нужно проговорить все так, чтобы супруг с меньшим доходом мог всегда рассчитывать на поддержку деньгами от своей второй половинки.
Минимизируем риски моделей семейного бюджета
Если в семье придерживаются общей модели бюджета, каждый из членов обязан знать финансовое состояние, разбираться в инвестиционных инструментах, кроме того, на каждого обязан быть открыт вклад в банке. Это необходимо для того, чтобы в случае, если внезапно один из основных добытчиков уйдет из жизни, остальные могли определенный период жить за счет собственных сбережений, пока официально не примут наследство.
В случае раздельного бюджета, супруги должны договариваться друг с другом о максимальной кредитной нагрузке, величине высокорисковых инвестиций. К слову, параметры любого кредита, сколько нужно будет платить в месяц, можно рассчитать в кредитном калькуляторе, например на www.credcalc.ru. Это часто актуально при заключении гражданских браков. Кроме того, при любом виде семейного бюджета необходимо, чтобы все члены семьи или основной добытчик застраховали свою жизнь. Это позволит оставаться на плаву даже при самых негативных обстоятельствах. Особенно это важно, если в семье нет накоплений в размере минимум 6 ежемесячных расходов.
В нашей стране наиболее распространенным вариантом семейного бюджета был общий. Но постепенно стал распространяться раздельный бюджет, особенно с появлением гражданских браков. При любой модели бюджета, важно грамотно планировать расходы, иметь финансовые цели, проводить анализ активов и пассивов, продумывать защиту от рисков. Причем неважно, будет ли это финансовый план для отдельного члена или для всей семьи.
Необходимо отметить, что на практике, когда супруги вносят в бюджет примерно одинаковые суммы, проблем с планированием и распределением средств в основном не возникает. А вот в случае сильной разницы в доходах (минимум в 5-10 раз), возникают недоразумения и споры. Что в этом случае делать? Об этом будут другие наши статьи.
